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2021年各大银行纷纷下调利率

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发布时间:2021-07-24 16:14:20

2021年各大银行纷纷下调利率


6月21日存款利率新的定价方式正式落地,从原来的基准利率上浮倍数转换成基准利率加点上限以后,1年期以上定存利率出现两位数以上较大回落,引起不小轰动。对此很多铁杆储户一时难以适应,对原来4-5%,甚至超过5%的利率总是心心念念,试图锲而不舍地去找寻,究竟还有没有超过4%的呢?

我们不妨先看看当前各家银行业金融机构市场利率整体水平及分布情况。根据市场利率定价自律机制规定的加点上限要求(在央行基准利率基础上加点):四大国有银行各类存款最高加点:活期存款最高+10bp,定期存款最高+50bp,大额存单最高+60bp,那么以3年期基准利率2.75%为例,定存最高利率3.25%,大额存单最高利率3.35%,这就是当前四大国有银行利率执行情况,显然没有超过4%的存款。

不过这次新的利率定价并未搞一刀切,而是采取差异化管理原则,即除了四大国有银行以外,其他银行,比如股份行、城商银行、农商银行以及部分村镇银行和民营银行等,还有一个加点上限标准:活期存款最高加点+20bp,定期存款最高加点+75bp,大额存单最高加点+80bp,以3年期基准利率2.75%为例,3年普通定存最高利率达到3.5%,大额存单最高利率达到3.55%,仍然在4%以内。

从近期可见信息获知,个别自律机制成员单位以外银行业金融机构5年期利率,最高加点达到了125bp,即5年期利率达到了4%,超过4%的确实罕见。看到这里,也许有人要问,近期不少网友爆出,有看见超过4%,甚至接近5%的存款产品又是怎么回事呢?从各类信息汇总来看,这种情况确实可能存在。

首先,这类存款产品一般属于5年产品。为什么是5年期而不是3年期呢?因为自2015年10月以来,存款基准利率就没有变过,而央行颁布的基准利率中却没有5年期基准利率,只有3月,6月,1年,2年和3年基准利率,也正因如此给个别银行以可操作空间。

比如自律机制规定四大国有银行以外的其他银行,定存最高+75bp,但这是指在基准利率基础上加点,3年期基准利率为2.75%,加点后即最高达到3.5%,那么5年期怎么加点呢?没有基准利率作为参考,即使利率达到4.3%,要说违规好像也不容易找到依据,所以个别银行认为“有机可乘”,开始打“擦边球”。

其次,这次利率变化是自律机制发起的,而不是央行直接的规定和要求,那么自律机制成员单位以外的部分银行业金融机构可能就不太重视,在揽存压力下,也可能游走在边沿地带。目前我国拥有银行业金融机构4000多家,而真正加入市场利率定价自律机制的却只有2000多家,包括核心成员单位,基础成员单位和观察员单位等,也就是说还有近一半的银行不是成员单位,对他们的约束也就没有那么严格。

第三,出现超过4%存款的银行,一般是小微银行,比如个别城商行(据说东北那边比较多),农村信用社以及个别民营银行等等。

第四,这类存款有三个明显特点,一是采取白名单制,即是过去老客户,或新邀约客户;二是一般通过自营APP完成交易,反而柜面业务还不一定有;三是在异地存款禁令下,一般针对本地客户开放,非本地客户无法存入。

由此可见,个别银行超过4%的存款可能还真的存在。不过,作为喜欢存款的朋友也不要盲目跟风,建议多观望,谨慎介入这类产品,注意风险的防范。

一是政策性风险。当前,出于切实降低中小微融资成本的大背景下,监管部门关于存款利率管理可谓三令五申,所以那些擅自过度抬高利率的行为无异于走钢丝,或许某一天就有“枪打出头鸟”的事情发生,而背锅的往往是储户,而不是银行。

这话可不是说说而已,2021年廊坊银行和张家口银行智能存款被清盘的教训至今记忆犹新。彼时,这款活期型(随存随取)标明,活期存款按照实际持有时间靠档计息,存的越长利率越高,最高可以拿到4-5%利息,但随着取消靠档计息一纸令下,被迫清盘,虽然本金如数退还,但利率只按照0.42%计算,即活期存款利率。如果不及时清盘,拖得越久储户利息损失就会越大。

二是经营和信用风险。为什么银行会给超出常人的利率?有必要深思。有一简单道理,利率高是揽存难,资金成本高就会抬高贷款利率,而获得高利率贷款的客户往往是质量不高的客户,或低值客户,从而为不良贷款的产生埋下隐患,最终对银行的经营和信用造成恶性循环。因此,即使要存也一定控制在50万以内,以获得在出现重大信用风险时全额偿付的保护。

三是操作风险。网络存款(自营APP)好处很多,不必赘述,但缺点是售后服务比较麻烦,比如挂失、解冻和账务差错等,肯定没有线下网点方便简单,距离太远了,需要当面交涉问题时,可能会“痛不欲生”。由此看来,利率高低都是其次,安全,合规合法才是正道。