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很多人提前还房贷,到底划算不划算?

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发布时间:2022-08-12 14:16:45

很多人提前还房贷,到底划算不划算?


小张完成“提前还贷”的合同截图


大河报·豫视频记者韩懿亭文图


“提前还了30万房贷,省了一大笔利息,爽!”在某社交平台上,网友“阿香”发布了一条帖子,不一会儿就引来了上千条网友的评论。记者注意到,不少网友都是在咨询“如何提前还贷”的相关事宜。


记者了解到,近段时间郑州市场上也掀起了一阵“提前还贷热”,甚至有中介机构整理出了一份表格,名为“各银行提前还款政策汇总”,专门指导不同银行贷款者的提前还贷方案。


事实上,今年以来,“提前还贷”这个话题已经被多次提及,为什么他们会做出这一选择?提前还房贷真的划算吗?具体操作时有哪些需要注意的?日前,记者进行了调查走访。


现象:咨询人数上升有购房者表示“这是新型理财手段”


最近,购买了滨河国际新城某楼盘的小张选择提前一次性还掉了房贷尾款,共计56万。拿到结清证明,看着上面“已结清”三个字,她有种如释重负的感觉。


“凑够这56万不容易,不仅把工作这些年存的钱全搭进去了,还借了亲朋好友20多万,但我还是觉得浑身轻松了很多。”小张告诉记者,她是2018年买的这套120多平的房源,总价180余万,首付在父母的帮衬下出了110余万,月供在4600元左右。“我买房那会儿利率正高,对比现在的利率,感觉心里挺不是滋味的,于是一咬牙先把贷款还了再说。”小张说,她是直接在网上操作的,流程很方便。在银行app中申请了提前还款,然后等待审核,审核通过之后,会收到一条通知还款的短信,在规定时间内把钱打入贷款账户,等待自动扣款就可以了。


“提前还贷是新型理财方式,能省不少钱!”一位与小张有同样“提前还贷”经历的业主表示,“利息实在太高了,早点还清就是省钱,我周围不少贷款者都是这么想的。”


郑州某国有股份制银行客户经理陈明(化名)也感觉到这一趋势。上周,他所在的网点就接到了十几个咨询电话,贷款金额在30万~80万元不等,年轻客户偏多,购房时间大多在2016~2021年之间。陈明说:“不过目前看来,咨询的多,真正来办理的不算太多。”


算账:提前还贷究竟能省多少?


小张给记者算了一笔账,她2018年上半年购买的住房,总房款180余万元,首付110余万元,贷款78万元,贷款期限30年,贷款利率5.88%。如果正常还款(等额本息),每月还4616元左右,从2018年8月份一直还到2048年7月份,累计还款总额166万多,其中利息为88万多元。到2022年5月份,小张已经还了17万元左右的利息,还剩71万元左右利息未还。这次她把剩余贷款全部结清后,总利息支出减少了70多万,结结实实省了一笔。


有业内人士指出,目前居民提前偿还房贷的能力来自储蓄率处于高位。目前,居民对未来经济信心和收入增长预期减弱,防风险的诉求提升,从而增加了储蓄。储蓄率处于高位,居民偿还房贷的能力增加。


市场:部分银行支持线上操作多银行表示不收取额外费用


不久前,交通银行称提前还款要收1%补偿金引发了热议。


近日,记者以贷款人身份致电郑州市多家银行支行了解到,工商银行、中国银行、民生银行、广发银行等主流银行暂时没有出台“提前还款收取补偿金”的新政策,部分银行表示以贷款时签订的合同为准,不同时期、不同网点的执行标准可能有所不同,也有银行直接表示不收取提前还款补偿金。


记者了解到,就提前还款流程来看,各家银行都需要还贷客户提前“预约申请”,但具体执行方式上差异很大,有的可以完全线上办理,有的需要去网点柜面签字才行,客户在申请之前最好与自己的贷款经理或贷款支行联系,问清楚细节。至于扣款,则普遍在2-4周左右。


对于“提前偿还了部分贷款,却仍未还清”的客户,后续还款会怎么变呢?据了解,大部分银行会提供两种选择,一种是月供不变,缩短年限,一种是年限不变,减少月供。前者节省的利息会更多,可以尽早结束还款;后者则减小了每月供款的压力,贷款者会轻松许多。客户可以根据自己的实际情况进行选择。


至于郑州后期是否会出现“提前还贷潮”,中国商业经济学会副会长、河南省商业经济学会会长宋向清认为,“提前还贷,属于一部分有充裕闲置资金家庭的良性选择,未来应该会形成一种大趋势,但是会不会出现提前还贷潮,还得看我们如何去理解了。”


分析:是否选择提前还贷要分情况来定


事实上,提前还贷未必适用于所有人。


宋向清建议,无论是否选择提前还贷,每个家庭都要保持比较充裕的现金流来应对各种变故,在自己目前能够有足够的现金流以及还款能力的情况下,选择提前结清贷款,可以减少利息支出,但不能因为省利息,就把所有闲钱都还了房贷,那只会让自己比较被动。


此外,据某银行个贷部门的工作人员透露,提前还房贷比较适合处于房贷还款初期的人,贷款前期本金基数、利息都较高,如果到了后期进行提前偿还,大部分都是本金的偿还,减免利息的作用基本不大。并举例表示,如果贷款者采用等额本息还款法还贷,且已经超过了三分之一年限,比如贷了10年,已经还了4年以上,提前还贷的意义就不太大了。


融360数字科技研究院分析师刘银平表示,业绩比较基准只是一个参考的收益率,产品打破刚性兑付,实际收益率会围绕业绩比较基准上下波动,有时可能会偏离较远。理财产品打破刚性兑付后,投资要自负盈亏,购买理财产品不能只看业绩比较基准,要重点考察产品的风险,产品风险高低主要从风险等级、投资范围、资产配置比例、历史净值波动等方面判断。一般来说,业绩比较基准较高的理财产品,要么风险偏高,要么流动性偏差,投资者要能平衡产品风险、收益、流动性之间的关系。


普益标准研究员苟海川建议,投资者在购买理财产品前可以充分了解此类产品的历史业绩表现,同时根据自身的实际情况和风险偏好选择产品,如风险偏好较低可以选择中低风