未来市民房贷还款压力有望减轻

未来市民房贷还款压力有望减轻

　　前不久，央行宣布：一年期LPR报3.85%，比前值低20个基点，此前为4.05%。五年期LPR报4.65%，比前值低10个基点，此前为4.75%。

　　进入2020年以来，央行一共进行过2次LPR下调，本次为第二次下降，创了LPR利率机制出台后出现的历史最大下降幅度。业内人士分析，此次1年期LPR首次降至4%以下具有标志性意义，象征着整个利率已经进入并将持续很长时间的下降通道。

　　房贷利率可转LPR浮动利率新模式

　　LPR全称为贷款市场报价利率，与住房贷款直接挂钩。也就是说，当LPR降息之后，你的房贷还款可能会有所减少。当然这还需要看你的房贷是否换成了按照LPR利率来计算的浮动利率。一般来说，如果是去年10月以后办的房贷，已经直接与LPR挂钩，执行浮动利率；如果是去年10月之前办的房贷，需要自己决定房贷是执行LPR浮动利率还是转换为固定利率。

　　如果选择了LPR浮动利率的新模式，那么将来的房贷利率就是：LPR+加点数值(现在的利率水平-2019年12月发布的LPR)。目前，5年期以上LPR降至4.65%，利率水平为5.39%，去年12月发布的5年期以上LPR为4.8%，因此下一个重定价日，你的实际房贷利率就为5.24%。好消息是，这一水平大概率是继续下降的。从2019年8月以来，LPR利率一直往下走。特别是关系到房贷的5年期以上LPR，已经3次下调，从4.85%降至4.65%。因此，去年10月之前办的房贷，现在仍可以选择转换为挂钩LPR的浮动利率。那么，从明年开始，你的房贷利率大概率会下降。

　　LPR降息带动房贷还款减少

　　全国房价各有千秋，因此对各地来说，LPR降息具体少还多少钱也是不一样的。有人拿3月份全国首套房贷款的平均利率举例，当时全国首套房房贷款平均利率为5.48%。降息之后，全国首套房贷款平均利率降至5.38%，若贷款100万元，以等额本息方式还款30年，每月需还款5603元，本金利息合计201.7万元。也就是说，降息之后，100万元房贷，每个月少还62元，30年总计少还2.25万元。

　　那么在嘉兴，有房贷的市民朋友可以每月少还多少？

　　如果在2018年购买住房贷款100万元，年限30年，等额本息，当时嘉兴本地的执行利率为5.39%，经计算，每月还款为5609.07元。如果在近期将LPR固定利率转换成了LPR浮动利率的话，在下一个重定价日起，嘉兴的房贷利率将变为5.24%，每月还款为5515.84元。可以看到，与转换前相比，嘉兴的市民朋友每月可少还93.23元。

　　而据另外的资料显示，嘉兴市目前已完成LPR转换工作的有9405户，其中选择LPR是9319户，占比99%，选择固定利率只有86户。

　　未来LPR利率或仍将下行

　　随着疫情，特别是全球疫情对中国经济发展的不确定性因素进一步加大，出口不振，消费需求有很大程度下降。进一步加强货币政策，给市场释放充足的流动性已经成为共识。

　　业内有声音称，4月17日政治局会议的召开，重申了“房住不炒”的定位，这次5年期以上LPR下降了10个基点，体现了房地产金融政策的连续性和稳定性，有利于促进房地产市场平稳健康发展。

　　同时业内又有人认为政治局会议宣布了稳健的货币政策要更加灵活适度，运用降准、降息、再贷款等手段，保持流动性合理充裕，引导贷款市场利率下行，把资金用到支持实体经济特别是中小微企业上。这意味着未来LPR利率仍有下行空间。

　　在这个基础上考虑到，如果未来一段时间内LPR长期处于下降通道，房贷合同变更成LPR将为购房者节约更多的成本。