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新能源汽车普及加速 市场呼唤专属保险

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发布时间:2020-05-25 15:47:37

新能源汽车普及加速 市场呼唤专属保险


  4月23日,财政部、工信部、科技部、发改委联合发布《关于调整完善新能源汽车补贴政策的通知》明确,将新能源汽车推广应用财政补贴政策实施期限延长至2022年底。


  在利好政策刺激下,选择新能源汽车的消费者将会越来越多了,市场对于相关保险的需求也将快速增长。然而,目前,新能源汽车没有专属的保险,只能按照传统燃油汽车的保险条款来投保。



  但新能源汽车毕竟不同于传统燃油汽车,尤其是车身结构、零部件构成、电池续航里程等差别较大,导致投保问题不少。


  传统车险条款不匹配


  由于目前新能源汽车市场体量较小,一直没有特定的新能源汽车保险,车主在投保时只能按照燃油车的保险条款进行投保。


  但是,传统车险的部分条款与新能源汽车并不匹配。比如,新能源汽车的核心零部件包括电机、电池、电控三电系统,现有的保险条款并未涉及这“三大件”。


  机动车辆保险的除外责任中有“高温烘烤”“机械电路故障”等,但新能源车不会出现上述问题;现有车险对于充电设施损失、充电时突发事故致第三者受伤等情况也没有相应的条款,保障并不全面。


  同时,部分险种也并不适合新能源汽车。例如,附加险中的涉水险实际上是“发动机特别损失险种”,而新能源汽车只有电机和电池,没有发动机,此险种的保障功能不能发挥作用。


  在自燃险方面,新能源汽车对于电池的自燃问题做了安全保护措施,不像燃油汽车那样易起火。同时,新能源汽车在质保期内如果出现自燃,应由厂家按照各自三包规定负责处理。所以,此险种也无需购买。


  赔付率高于燃油汽车


  在记者采访过程中,宁波多家保险公司的车险理赔负责人均表示,涉及到具体的零部件,执行的原则是“该赔的正常赔”。比如,虽然车险条款中没有涉及新能源汽车电池等方面保障,但如果新能源汽车零部件受损,保险公司的做法是,能修的修,不能修的就换。


  一个较为突出的问题是,相较于传统燃油车,新能源车的赔付率更高。


  某保险公司车险理赔负责人解释说,新能源汽车的技术壁垒导致其维修资源被汽车生产商、4S店垄断,其维修的专业性很高,没有第三方机构可以询价,维修工时及零部件价格由维修方决定。


  “新能源汽车与燃油汽车不同,其电池等核心零部件损坏之后,更换频率更高,而更换一次电池,可能就是一辆汽车一半以上的价格。”该人士称,考虑到新能源车电池可能会引起自燃等风险,拆卸必须由4S店来完成,但在拆卸过程中,也不排除会导致原来损失扩大的可能性。


  此外,当前很多登记为家用车身份的新能源车,其中有不少被用作网约车,由于使用频率较高,这些新能源车容易出险。有调查数据显示,新能源汽车出险比例高达11.7%。


  太平洋保险公布的一组数据显示,在承保的2万起新能源车出险事故中,涉及动力电池损失的有236起(占比1.2%),其核心动力损毁率是传统燃油车发动机损失事故的3倍。


  市场呼唤专属保险


  事实上,关于出台新能源汽车专属保险的呼声由来已久。


  中国保险行业协会此前表示,将推出第一版示范性的新能源汽车保险产品,对新能源纯电动汽车区别于传统燃油车的整体结构、动力系统、零部件及维修技术等部分,根据其风险特点制定有针对性的保险责任条款。尤其是对风险系数较高、成本较大的动力电池部分,其投保主体究竟是汽车主机厂、使用者还是电池供应商,还需要进一步研究确定。


  一位业内人士指出,新能源汽车的电池就如同我们手机的电池一样,每多使用一次,电池量就衰退一次,随着时间推移,电池越来越不耐用,现实中大部分新能源汽车的电池只能使用5年左右时间。


  不过,在业内人士看来,随着新能源技术的发展,电池的耐用性和续航能力增强后,新能源汽车专属保险的价格将会更加合理。


  除了赔付率,新能源汽车保险在设计中还需要考虑很多因素。


  据了解,由于政府出台价格补贴,导致保险行业在新能源汽车保额确定方面没有明确标准,车辆全损时的赔偿标准也没有明确说明,无形中增加了被保险人的道德风险。


  由于新能源汽车缺乏大量的历史风险数据,以及新能源技术发展仍不成熟,导致新能源汽车专属保险迟迟没有出台,而新能源技术发展也将会对新能源汽车保险产生影响。